Razlika između nepovoljnog odabira i moralne opasnosti

Nepovoljni odabir prema moralnoj opasnosti

Moralni rizik i negativni odabir oba su pojma koji se široko koriste u području osiguranja. Oba ova koncepta objašnjavaju situaciju u kojoj je osiguravajuće društvo u nepovoljnijem položaju jer nemaju potpune informacije o stvarnom gubitku ili zato što snose više odgovornosti za rizik osiguranja. Ova dva koncepta međusobno su vrlo različita iako su široko pogrešno protumačena. Sljedeći članak želi pružiti jasan pregled onoga što je svaki koncept, zajedno s objašnjenjem kako su oni međusobno različiti.

Što je štetni odabir?

Nepovoljni odabir je situacija u kojoj dolazi do „asimetrije informacija“ kada jedna strana ugovora ima ažurnije i točne informacije od druge strane. To može dovesti do toga da stranka s više podataka ima koristi na štetu stranke s manje podataka. To je najprisutnije u transakcijama osiguranja. Na primjer, u populaciji postoje dvije skupine ljudi koji puše i oni koji se suzdrže od pušenja. Poznata je činjenica da nepušači imaju duži zdraviji život od pušača, međutim osiguravajuće društvo koje prodaje životno osiguranje možda nije svjesno tko u populaciji puši, a tko ne. To bi značilo da će osiguravajuće društvo naplaćivati ​​istu premiju obema stranama; međutim, kupljeno osiguranje imat će veću vrijednost za pušača od nepušača jer imaju više dobiti.

Što je moralna opasnost?

Moralni rizik je situacija u kojoj jedna strana koristi drugoj strani ili ako ne pruži cjelovite informacije o ugovoru koji strane sklapaju, ili u scenariju osiguranja, to bi bilo kad osiguranik preuzme više rizika nego što obično čine jer znajte da će osiguravajuće društvo isplatiti ako dođe do gubitka. Razlozi moralne opasnosti uključuju asimetriju podataka i saznanje da će za nastale gubitke snositi stranka koja nije sama. Na primjer, osoba koja je kupila životno osiguranje možda je spremna sudjelovati u sportovima visokog rizika znajući da će osiguranje pokriti svaki gubitak u slučaju da se osiguraniku nešto dogodi.

Nepovoljni odabir prema moralnoj opasnosti

Nepovoljni odabir i moralni rizik uvijek dovode do toga da jedna strana ima koristi od druge, uglavnom zato što ima više informacija ili snosi nižu razinu odgovornosti koja omogućava način ponašanja. Razlika između ova dva je u tome što je nepovoljna selekcija kada stranka koja pruža uslugu (kao što je osiguravajuće društvo) nije svjesna pune duljine rizika, jer se sve informacije ne dijele prilikom sklapanja ugovora, a moralni rizik nastaje kada osiguranik zna da osiguravajuće društvo snosi puni rizik gubitka i nadoknadit će ga osiguraniku ako pretrpi gubitak.

Sažetak:

Razlika između nepovoljnog odabira i moralne opasnosti

• Nepovoljni odabir i moralni rizik uvijek dovode do toga da jedna strana ima koristi od druge, uglavnom zato što ima više informacija ili snosi nižu razinu odgovornosti koja omogućava način ponašanja..

• Nepovoljni odabir je situacija u kojoj dolazi do „asimetrije informacija“ kada jedna strana ugovora ima ažurnije i točne informacije od druge strane.

• Moralni rizik nastaje kada osiguranik zna da osiguravajuće društvo snosi puni rizik gubitka i nadoknadit će ga osiguraniku ako pretrpi gubitak.