Razlika između banke i štedljivosti

Brojne financijske institucije započele su s radom na globalnom tržištu kako bi olakšale javnosti nudeći jedinstvene proizvode i pakete. Ovaj sustavni rast financijskog sektora doveo je do mnogih učinkovitih alata koji prije nisu bili dostupni korisnicima. Ako pogledate američku ekonomiju, osim komercijalnih banaka, također biste pronašli ekonomičnost koja uključuje štedionice i štedno-kreditna udruženja. Iako štednje nisu tako česte kao nekada, one su i dalje presudni dio sektora financijskih usluga u Sjedinjenim Državama.

banke

Kao što svi znate, banke su financijske institucije koje primaju gotovinske depozite i izdaju zajmove zajedno s pružanjem drugih financijskih usluga koje uključuju upravljanje bogatstvom, sefove i mjenjačnicu. Dvije uobičajene vrste banaka su investicijske i komercijalne banke, a njima upravlja središnja banka zemlje ili nacionalna vlada. Komercijalne banke dobivaju osiguranje za svoj depozit od Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) preko Fonda bankarskog osiguranja (BIF).

Komercijalne banke odgovorne su za primanje depozita, davanje kratkoročnih zajmova tvrtkama i poduzetnicima i izdavanje instrumenata, poput potvrde o depozitu. Neke poslovne banke također imaju brokerske odjele koje bankarskim klijentima omogućuju ulaganje svojih sredstava u zalihe, a postoje i neke banke koje upravljaju povjerljivim tvrtkama ili odjelima koja su uključena u upravljanje poslovnim ili osobnim zakladima. Dok se investicijske banke primarno fokusiraju na pružanje usluga, poput osiguranja, preuzimanja ugovora ili pomoći s M&A (spajanje i akvizicija).

Novom tehnologijom, velik broj komercijalnih banaka sada posluje putem interneta, gdje se sve financijske transakcije obavljaju elektroničkim putem. Virtualne banke obično plaćaju veće kamate kod svog depozita i naplaćuju nižu naknadu za usluge ponuđene klijentima.

Štedljivost

Štednje su financijske institucije i njihova je glavna svrha prikupljanje novca i povlačenje hipoteka na kućanstvo kako bi se olakšalo financiranje obiteljskih domova za pojedince radničke klase. Kao što smo već raspravljali, uključuje udruge za štednju i zajam (S&L). Oni su relativno manje veličine i primarni su im fokus na pružanju usluga svojim kupcima, primjerice, nude tekuće račune zajedno s drugim uslugama, poput auto kredita, kreditnih kartica i osobnih kredita.

Povijest ekonomije seže do 18^th stoljeća s nastankom 'graditeljskih društava' u Velikoj Britaniji. Inicirano je premještanje izdavanja hipotekarnog zajma od osiguravajućih društava i u bankarski sektor. Struktura Thrift banaka slična je korporativnim tvrtkama u kojima je vlasništvo dioničara. Nakon krize štednje i zajma iz 1980. koja je rezultirala neuspjehom štedljivih banaka i slijedećim Dodd-Frankovim zakonom kojim su stavljeni van snage manje strogi propisi, te su banke podvrgle strukturnim promjenama koje su smanjile razlike između ovih financijskih institucija i konvencionalnih banaka.

Kongres je 1989. počeo razbijati razlike između konvencionalnih i štedljivih banaka. Kao rezultat, veliki dio štedljive industrije apsorbiran je u glavnu bankarsku industriju. Prema istraživanju koje je proveo ekonomski stručnjak, Bert Ely, regulatorne i statutarne promjene gotovo su zamagle razlike između obje financijske institucije, a vjeruje da će štednja s vremenom prestati postojati. Međutim, treba napomenuti da one nisu iste kao konvencionalne banke, a ipak, postoje razlike između njih dvije.

Razlike

Ograničenje ponude proizvoda

Konvencionalne banke nude usluge kako pojedincima, tako i poslovnim subjektima, dok štednje služe samo potrošačima, a ne malim ili velikim poduzećima. Štoviše, štedljive banke moraju imati 65 posto svog portfelja koji se sastoji od potrošačkih zajmova. Također, oko 20 posto imovine mogu dati za komercijalne zajmove, a samo polovinu imovine mogu koristiti za kredite za male tvrtke. Komercijalne banke nemaju nijedno od ovih ograničenja.

Viši prinos i tekućina

Za razliku od konvencionalnih banaka, štednje obično imaju pristup financiranju nižih troškova od strane Federalnih banaka zajma i stoga im se naplaćuje niska kamatna stopa. Omogućuje im viši prinos kupcima s štednim računima. Nadalje, imaju visoku likvidnost za davanje hipotekarnih kredita za kuće u usporedbi s konvencionalnim bankama.

Asortiman proizvoda

Banke nude niz računa u smislu upravljanja bogatstvom, shema osiguranja, deviza itd., A javnosti je na raspolaganju velik broj proizvoda za odabir onoga koji odgovara njihovim financijskim ciljevima. Sve u svemu, konvencionalne banke su poput sveobuhvatne financijske usluge u kojoj kupac može pronaći niz proizvoda. S druge strane, štedljive banke nude samo nekoliko vrsta računa, a njihovi su proizvodi puno jednostavniji, što ne zahtijeva mnogo upravljanja.

Čarter

Za komercijalne banke povelju izdaje savezna ili državna vlada, a dioničari banke mogu odlučiti koji je od dviju razloga razuman imajući u vidu njihove izglede za rast. Povelje nacionalnih banaka izdaje odjeljenje državne riznice pod nazivom Ured nadzornika valute. Komercijalne banke mogu trgovati državnom poveljom za saveznu. S druge strane, povelje za štedičastu banku izdaje ili Federalni ured za nadzor štednje ili ga može izdati regulatorno odjeljenje za državnu upravu.

Vlasništvo

Pojedinci koji žele osnovati udruženi zajam i štednju obično imaju dvije mogućnosti vlasništva; vlasnik može biti deponent ili dužnik ili dioničari koji kontroliraju S&L-ove charter dionice mogu također uspostaviti štednju. Također se naziva i međusobno vlasništvo. No, s druge strane, banke nude svoje usluge kao nacionalna ili regionalna poduzeća, a upravlja ih upravni odbor koji imenuju dioničari. Stoga, zajmoprimci i štediša ne mogu imati vlasništvo konvencionalnih banaka.

Financiranje

Mehanizam financiranja štedljivih i konvencionalnih banaka također je različit. Thrift uglavnom financira iz štednje koju polažu pojedinci i lokalne tvrtke za koje im se plaća kamata; to je slično građevinskim društvima u Velikoj Britaniji i Australiji. Kao što je već spomenuto, štednje su vrlo malene u usporedbi s konvencionalnim bankama. Oni djeluju lokalno i tako ne dobivaju sredstva od novca ili privatnog kapitala. Umjesto toga, novac prikupljen od lokalne zajednice u osnovi se posuđuje kao osobni zajam ili hipoteka. Dok se konvencionalne banke ponašaju na slobodan način u odnosu na štedljive banke, posebno nakon Glass-Steagallovog zakona iz 1932., jer ovaj zakon ne zahtijeva da se fizičke banke smatraju zasebnim od investicijskih banaka.

regulacija

Štedljive institucije osnovane su 1850-ih pod saveznom kontrolom Sjedinjenih Država. Stoga su reguliraniji u odnosu na konvencionalni bankarski sustav. Budući da je po zakonu obavezno da im hipoteke daju najmanje 65 posto, to ih čini ranjivim na bilo kakav pad stambenog sektora. Međutim, tijekom kreditne krize 2008. Godine, ispostavilo se da su bile vrlo jake, jer nisu imale izloženost dugu koji su komercijalne banke imali prema svojim knjigama, pa ih, prema tome, kriza nije teško pogodila kao i konvencionalne banke.