Travanj vs kamatna stopa
Share
Kad potrošači posuđuju novac od financijske institucije, interes plaćeni zajam je najveća - ali ne jedina - komponenta troškova posudbe novca. Postoje i drugi "skriveni" troškovi i naknade koje dužnik mora snositi, poput troškova zatvaranja ili "bodova" plaćenih hipotekom. Ti se troškovi razlikuju ovisno o zajmodavcu, pa čak i među različitim mogućnostima zajma koje nudi isti vjerovnik. To onemogućuje usporedbu stvarnih troškova različitih ponuda zajma.
Godišnja postotna stopa, ili travnja, odnosi se na Ukupni trošak zajma, jer izračun za travanj uključuje ne samo kamatnu stopu, već i mnoge druge naknade zajmoprimcu. Dakle, travanj se promatra kao "efektivna kamatna stopa", način za koji zajmoprimci mogu usporediti jedan kredit s drugim (čak i ako ga ima
Sadržaj: APR vs kamatna stopa
- 1 Primjeri razlike
- 2 Zašto se koristi travanj
- 3 Zamke
- 4 travanj na kreditnim karticama
- 4.1 Travanj
- 4.2 Uvodni, fiksni i promjenjivi travanj
- 5 Reference
Primjeri razlike
Travanj od 5,154% izračunava se na temelju plaćenih kamata (10 USD) i efektivnog iznosa posuđenog (194 USD) Pretpostavimo da je glavni iznos zajma 200 USD, kamatna stopa 5%, a transakcijski troškovi i naknade 6 USD. U ovom scenariju količina posuđenog novca iznosi samo 194 USD (200 do 6 dolara naknade). Na kraju jedne godine, kamata će biti 10 dolara (5% od 200 dolara). Ovo plaćanje kamate od 10 USD iznosi 5,154% od 194 USD. Stoga efektivna stopa koju plaćate (a.k.a., godišnja procentna stopa ili trava) iznosi 5.154%, iako je nominalna kamatna stopa 5%.
Upravo to se događa u hipoteci. Na primjer, ako iznos hipoteke iznosi 400.000 USD, ali dužnik plaća
- 0,5% u "bodovima" (što djeluje na 2000 dolara), i
- 1.500 USD ostalih troškova zatvaranja,
ona efektivno posuđuje samo 396.500 USD (400.000 - 2.000 - 1.500 USD), ali plaća kamate na punih 400.000 USD. To znači da je stvarni trošak zaduživanja (APR) veći od kamatne stope koja se plaća na glavnicu od 400.000 USD.
Zašto se koristi travanj
Zbog transakcijskih troškova i naknada, travanj je uvijek viša od nominalne kamatne stope (kao što je prikazano u gornjim primjerima). Stoga travanj predstavlja „stvarni trošak“ zajmoprimcu i bolje mjeri troškove zaduživanja.
Još jedna prednost travanj je u tome što omogućava zajmoprimcu da bolje usporedi trošak zajma od različitih zajmodavaca, jer svi oni mogu imati različitu strukturu naknada. Jedan zajmodavac može naplatiti višu kamatnu stopu, ali nižu naknadu. Ovo može biti bolja ponuda od zajmodavca koji naplaćuje niže kamate, ali visoke avansne naknade za transakcije. Budući da APR uključuje ove troškove, usporedbe između zajmodavaca su fer i točne.
zamke
Iako bi u teoriji travanj korisnicima trebao olakšati usporedbu ponuda zajmova različitih zajmodavaca, u praksi su stvari malo složenije. Zakon o pozajmljivanju istine zahtijeva da zajmodavci u izračune trajanja uključe određene naknade, a da druge naknade nisu obvezne. Različiti zajmodavci različito izračunavaju travanj. Štoviše, datum zatvaranja za koji pretpostavljaju također utječe na izračun APR-a.
Naknade su gotovo uvijek uključene u travanj:
- Bodovi, uključujući popusne bodove (novac plaćen unaprijed za smanjenje nominalne kamatne stope) i naknade za porijeklo
- Razne administrativne naknade koje zajmodavac naplaćuje zajmoprimcu kako bi nadoknadio troškove poslovanja (npr. Naknada za pretplatu, naknadu za obradu zajma, naknade za pripremanje dokumenata i naknadu za preuzimanje obveza)
- Određene vlasničke naknade, poput osiguranja i troškova zatvaranja
- Odvjetničke naknade
- Premije za hipotekarno osiguranje (bilo privatnih ili za FHA zajmove) koje zajmoprimac mora platiti da osigura zajmodavca od rizika neplaćanja.
- Unaprijed plaćena kamata, koja se plaća od trenutka zatvaranja zajma do kraja mjeseca. Različiti zajmodavci različito izračunavaju broj dana, na temelju datuma zatvaranja ili drugih kriterija "pravila važnosti". Dakle, taj iznos može varirati stotinama dolara, čak i s istom kamatnom stopom.
Naknade su ponekad uključene u travanj:
- Naknada za prijavu
- Naknada za usluge vezane uz porez
Naknade obično nisu uključene u travanj:
- Naknada za ocjenu
- Naknada za kreditno izvješće
- Naknada za vlasništvo
- Naknade za snimanje
S obzirom na varijacije u tome koje naknade zajmodavci uključuju u objavljenom trajanju, zajmoprimci moraju pažljivo procijeniti ponude zajma kako bi odabrali kredit koji je za njih najbolji..
Travanj na kreditnim karticama
Kada je riječ o kreditnim karticama, "kamatna stopa" i "travanj" koriste se naizmjenično, pri čemu je APR češći pojam za to dvoje. Za razliku od travanj na stambene kredite koji uzimaju u obzir kamatne stope i naknade, travanj kreditne kartice jednostavno se odnosi na iznos kamata naplaćenih na neplaćeno stanje kroz godinu dana.[1] Ne uzima u obzir ostale troškove, poput moguće godišnje naknade za posjedovanje kartice. Oni koji imaju nizak kreditni rezultat ili gotovo nikakvu kreditnu povijest neće biti odobreni samo za kreditne kartice s visokim trajevima (16% i više), ako su uopće odobrene za kreditnu karticu.
Travanj
Na jednoj kreditnoj kartici obično postoji više travanj. Na primjer, mnoge kreditne kartice nude "uvodni travanj" od 0% ili nisko kamate do 12 do 18 mjeseci. Oni također imaju različitu travanj za redovito korištenje kartice (travanj pri kupnji) u odnosu na gotovinski predujam. (Novčani predujmovi gotovo uvijek imaju vrlo visoku travu.) Kazne za visoke kamate - opet se prikazuju u obliku travanj - mogu se primjenjivati na kašnjenja u plaćanju. Neke tvrtke s karticama nude ponude prenosa bilance uz malu naknadu (obično 3% prijenosnog stanja), a zatim nude novo preneseni saldo od 12 do 18 mjeseci od 0% ili nisko-kamatna travanj. Neki ugovori o kartici izražavaju brojne travanj kartice u rasponu, poput "12,99% - 22,99%." 13% travanj vjerojatno će biti na kupnjama, dok 23% travanj može biti na avansu gotovine.
Uvodni, fiksni i promjenjivi travanj
Većina travanj kreditne kartice promjenjiva je, a ne nepromjenjiva ili fiksna, što znači da tvrtka koja izdaje kartice može promijeniti te kamatne stope kako smatraju prikladnim, sa ili bez obavještenja vlasnika kartica. Na kreditnim karticama s fiksnim travanjem i dalje može doći do promjene APR-a, ali razlika je u tome što je tvrtka koja se bavi karticama mora kontaktirajte vlasnika kartice prije pokretanja novog travanj. Uvodna razdoblja na kreditnim karticama često se kažu da imaju "fiksni uvodni travanj", što znači da se kartična tvrtka nije mogla odlučiti, šest mjeseci u vlasništvu kartice da želi promijeniti uvodnu stopu.
Isplaćivanje kreditne kartice svakog mjeseca je jedini način da se izbjegne plaćanje kamata na stanje na kartici.
Reference
- Wikipedija: Godišnja postotna stopa
- Wikipedija: Kamatna stopa
- Osnovne činjenice o travanjima s kreditnom karticom - Američka banka
