Konvencionalni zajam protiv FHA zajma
Share
Kupac kupci koji namjeravaju uplatiti niži iznos od manje od 10% prodajne cijene kuće trebali bi ocijeniti i jedno i drugo FHA zajmovi i konvencionalni zajmovi. FHA
Sadržaj: Konvencionalni zajam vs FHA zajam
- 1 Što je konvencionalni zajam?
- 2 Što je FHA zajam?
- 3 Prihvatljivost
- 3.1. Podobnost za konvencionalne zajmove
- 3.2. Podobnost za FHA zajmove
- 4 Hipotekarno osiguranje
- 4.1 Cijene hipotekarnog osiguranja
- 5 Zatvaranje troškova
- 6 pretplatnih kredita
- 7 Kazne prije plaćanja
- 8 Prihvaćanje
- 9 Za i protiv
- 10 Popularnost
- 11 Reference
Što je konvencionalni zajam?
Konvencionalne zajmove ne jamči nijedna vladina agencija, ali uglavnom su u skladu s smjernicama koje su postavili Fannie Mae i Freddie Mac. Nakon što zajmodavac pozajmi novac zajmoprimcu koji želi kupiti dom, zajmodavac obično prodaje zajam bilo Fannie Mae ili Freddie Mac. Zbog toga zajmodavci moraju osigurati da zajmoprimci ispunjavaju Fannie i Freddiejeve smjernice za kredite.
Konvencionalni zajmovi su dvije vrste: sukladni i neusklađeni. Prikladni zajmovi pridržavaju se smjernica Fannie i Freddie i iznose manje od 417.000 USD (ili više u nekim područjima koja imaju visoke troškove života). Nepodudarni zajmovi ili su iznad praga zajma koji su Fannie i Freddie postavili (vidi jumbo hipoteku) ili se daju zajmoprimcima koji inače ne ispunjavaju uvjete za odgovarajući zajam (npr., Netko s velikim dugom). Nepodudarni zajmovi obično imaju mnogo veću kamatnu stopu od zajmova koji nisu u skladu.
Što je FHA zajam?
Zajmove FHA-e jamči američka Federalna stambena uprava (tj. FHA). Ovo jamstvo smanjuje rizične kreditore s kojima se suočavaju prilikom davanja zajmova, omogućujući na taj način zajmodavcima niže kriterije kvalifikacije. Ovo ponekad čini FHA kredite jedini način na koji korisnici kredita imaju lošu kreditnu ocjenu (<600) or low down payment (as little as 3.5%) can buy a home.
U zamjenu za ovo jamstvo FHA (što je praktično jamstvo vlade SAD-a), dužnik mora kupiti hipotekarno osiguranje putem FHA-e. To povećava dugoročni trošak zajma zajmodavcu, ali omogućuje kupnju kuće koja bi inače mogla biti nemoguća bez dodatne pomoći.
Postupak podnošenja zahtjeva sličan je za hipotekarne hipoteke osigurane sa FHA. Prethodno odobrenje zajmodavca obično je prvi korak u postupku podnošenja zahtjeva za kredit.
kvalificiranost
Ispunjavanje uobičajenih zajmova
Većina konvencionalnih zajmova zahtijeva da zajmoprimci imaju kreditni rezultat od najmanje 620, a ocjene ispod 700 mogu dovesti do dodatnih naknada ili veće kamatne stope. Konvencionalni zajmodavci, poput banaka ili kreditnih sindikata, obično zahtijevaju predujam od 20 posto (ili manje, uz kupnju privatnog hipotekarnog osiguranja) i obično imaju gornju granicu od 45% za omjer duga i prihoda. Ostali kriteriji za konvencionalne hipoteke mogu uključivati stalnu povijest poslova, potpunu dokumentaciju o prihodima i imovini i stabilnost cijena u kvartu u kojem se nalazi dom..
Ispunjavanje zajmova za FHA
Zajmovi FHA-e zahtijevaju minimalni predujam od 3,5%, a zajmoprimci obično zahtijevaju hipotekarno osiguranje FHA-e. Minimalni potrebni kreditni rezultat je 500; međutim, samo zajmoprimci s kreditnom ocjenom 580 ili višom kvalificiraju se za najnižu (3,5%) opciju plaćanja. Za ostale se traži da spuste 10%.
Hipotekarno osiguranje
FHA krediti zahtijevaju hipotekarno osiguranje koje se mora plaćati unaprijed i mjesečno. Većina zajmova s FHA-om od 15 ili 30 godina zahtijeva da dužnik pri zatvaranju plati 1,75% iznosa zajma, zajedno s 0,5% godišnje premije za obnovu za duljinu zajma. Polovina premije premije hipotekarnog osiguranja vraća se nakon prodaje kuće. Mjesečne premije nisu potrebne ako predujam iznosi više od 22% vrijednosti kuće. Međutim, za većinu zajmoprimaca FHA-e, tako visoka uplata nije izvediva.
Uobičajeni zajmovi ne zahtijevaju nikakvo plaćanje hipotekarnog osiguranja. Međutim, trajno hipotekarno osiguranje je potrebno za konvencionalne zajmove kod kojih je dužnik uplatio predujam manji od 20%.
Cijene hipotekarnog osiguranja
Za dužnike koji pokušavaju birati između konvencionalnog i FHA zajma, premije hipotekarnog osiguranja su važan čimbenik. Cijene za privatno hipotekarno osiguranje putem privatne institucije temelje se na riziku za uobičajene zajmove. To znači da je premija niža za one koji ostvaruju viši predujam i one s višim kreditnim rezultatima. To nije slučaj sa FHA kreditima; svi zajmoprimci su dužni unaprijed platiti 1,75% iznosa zajma. Taj se trošak obično spaja u zajam.
Zatvaranje troškova
FHA zajmovi omogućuju zajmoprimcima da koriste novac koji je poklon od jedne neprofitne organizacije ili vladine agencije prilikom zatvaranja platiti 100% predujma. S druge strane, konvencionalni zajmovi na to postavljaju neka ograničenja. Na primjer, neki konvencionalni zajmodavci mogu izbjeći zajmoprimca čiji predujam uglavnom čine poklon rođaka; konvencionalni zajmodavci obično žele vidjeti da većinu predujma čine sredstva koja je dužnik zaradio i uštedio.
Pretpostavljivi zajmovi
FHA zajmovi općenito su pretpostavljivi, tj. Zajam se može prenijeti na novog vlasnika kada se kuća proda. Novi vlasnik može preuzeti zajam FHA bez dodatnih troškova dobivanja novog zajma. Ovo je velika prednost i za prodavatelje i za kupce i može olakšati prodaju kuće. Naravno, novi vlasnik mora ispunjavati kriterije prihvatljivosti za FHA zajam za prijenos.
Tehnički gledano, svaka hipoteka može biti pretpostavljiva, ali takav prijenos konvencionalnih zajmova gotovo se ne može čuti. Zajmovi FHA i VA obično su jedini zajmovi koji se mogu dobiti. Međutim, čak je i zajmovi FHA manje vjerojatni za naplatu posljednjih godina.[1]
Kazne za plaćanje unaprijed
Kazna predujma je novčana kazna izrečena zajmodavcima koji, djelomično ili u cijelosti, prebrzo vraćaju zajam, čime umanjuju povrat zajmodavca za početno posuđivanje novca. Kazna prijevremene otplate nije dopuštena kod FHA kredita, dok mogu postojati naknade za rano vraćanje novca konvencionalnim zajmom. Neke države onemogućuju kazne za plaćanje unaprijed, a uvjeti zajma variraju ovisno o zajmodavcu, pa je dobra ideja provjeriti ugovorne ugovore prije donošenja odluke. Pokušajte izbjeći zajmove na kojima je plaćena kazna plaćanja unaprijed. Hipoteka na hipoteke vjerojatno će imati penale.
Prihvaćanje
Neki kompleksi stambenih objekata i nekretnine koje nisu vlasnici ulaganja ne dopuštaju financiranje FHA-e, tako da je uobičajena hipoteka možda jedina opcija pri kupnji takvih nekretnina; ne postoje takva ograničenja kod klasičnih hipoteka.
Za i protiv
Konvencionalne hipoteke lakše se obrađuju i omogućuju brži razvoj domaćeg kapitala jer zahtijevaju veće uplate. No, zajmodavcima treba dobar kreditni rezultat da bi se kvalificirali za nižu kamatnu stopu, a neki zajmodavci zahtijevaju i do 20% kao predujam.
Zajmodavci za FHA zajmove spremniji su pogledati cjelokupnu kreditnu sliku, a ne samo kreditni rezultat. Oni zahtijevaju mnogo niži predujam i nemaju minimalni zahtjev za kreditni rezultat. Dobar su izbor za one s manje od savršenih kreditnih rezultata, zajmoprimce s umjerenim omjerima duga i prihoda i one koji nemaju puno novca za predujmove.
Popularnost
Nakon financijskih kriza 2008. godine, zajmovi FHA povećali su se na veći postotak ukupne emisije hipoteka.
Bruto izdavanje hipoteke (uključujući refinanciranje) u Americi, prema vrsti. Izvor: Bloomberg Reference
- Wikipedia: Hipotekarni kredit
- Wikipedia: FHA osigurani zajam
