Razlika između APR i APY

Važno je da znate o kamatnim stopama kada svoj novac želite uložiti u kamatna ulaganja, financirati zajam, dobiti štedni račun, čekove ili račune na novčanom tržištu. Banke i druge financijske institucije često koriste izraze APY i APR, ali mnogi ljudi ne znaju što ti pojmovi zapravo znače ili kako se razlikuju. Ove kratice u širokoj upotrebi koriste banke, tako da bi svaki pojedinac trebao znati koja je razlika između njih dvojice, a to se može učiniti samo ako znate što ovi pojmovi znače.

Definicija travanj i APY

Godišnji postotni povrat, ili travanj, jednostavna je kamatna stopa koju zarađuju vlasnici računa ili ulagači. To je godišnja kamatna stopa koja ne uzima u obzir složenje kamata u godini. Kada govorite o trajanju u kontekstu štednje, on zapravo predstavlja periodičnu stopu ili jednostavno stopu. Na primjer, ako položite 1.000 USD na račun s 10% travanj, a ta se kamata naplaćuje samo jednom godišnje, to znači da ćete zaraditi kamatu od 100 USD nakon godinu dana. No, možete zaraditi i zaradom od svog interesa, a to je sve što APY radi, jer uzima u obzir složenost kamata.

Godišnji postotni prinos, odnosno APY, prinos kamate koji pojedinac primi na stanju na računu koji godinu dana drži kao ulaganje ili štednju. To je efektivna stopa povrata ostvarenog godišnje nakon razmatranja koncepta međugodišnje kompenzacijske kamate. Na primjer, na temelju gornjeg primjera, ako na štednom računu imate 1.000 dolara s kamatama od 10%, koje se plaćaju dvogodišnje. Prvih 6 mjeseci platit ćete 50 USD (1.000 * 10% / 2). Međutim, za drugu polovinu godine sada ćete plaćati kamate na ukupni iznos od 1.050 USD nakon što dodate 50 dolara zarađenih u prvih 6 mjeseci. Formula za izračun APY je:

APY = (1 + r / m) m - 1

Tamo gdje je 'm' učestalost sastavljanja u godini, kao što je tromjesečje, dvogodišnje itd., A 'r' je nominalna kamatna stopa koja se naplaćuje godišnje. Sada, u drugom poluvremenu, rezultat će biti 52,5 USD (1,050 * 10% / 2), dajući ukupnu kamatnu stopu zarađenu u godini od 102,5 dolara, što je nešto više od trajanja od 100 USD. APY će sada iznositi 10,25% (102,5 USD / 1,000 * 100). Što je veća učestalost plaćanja kamate u godinu dana, to će biti veća razlika između APR i APY.

Zajmoprimčev pristup APR-u i APY-u

Kada želite posuditi zajam ili podnijeti zahtjev za hipoteku ili kreditnu karticu, radije imate najnižu kamatnu stopu, a kako biste dobili stvarnu sliku stvarnog troška kredita, morate razumjeti osnovnu razliku između njih dvoje. Na primjer, kada podnesete zahtjev za kredit, možete odabrati zajmodavca koji pruža najnižu moguću stopu, ali velika je vjerojatnost da će vas koštati više nego što ste prvobitno mislili, jer će vam zajmodavac prikazati APR, a ne APY.

Kreditorov pristup APR i APY

Budući da ste zajmodavac, uvijek tražite najvišu kamatnu stopu, a banke i druge financijske institucije obično skrivaju travanj i oglašavaju APY umjesto da privuku zajmodavce, budući da tijekom te financijske godine postoji neko povezivanje kamata..

Tako se i APR i APY međusobno razlikuju. Razlika između dviju stopa može imati značajan utjecaj na financijske odluke korisnika kredita i investitora. Ukratko, možete reći da financijske institucije obično ističu APY kako bi privukle investitore u slučaju štednog računa i pokazale koliko je visoka kamatna stopa. Dok, kada se prijavite za kreditnu karticu ili kredit, travanj se ističe kako bi se sakrio stvarni trošak koji će pojedinac platiti. Stoga, kad god se prijavite za kredit ili imate štedni račun, slijedite sličan pristup i ne biste trebali uspoređivati ​​APY jednog proizvoda s travanjom drugog, jer će vam pružiti istinsku sliku o tome što je više pogodan za vas.