Banka protiv kreditne unije
Share
I banke i kreditne unije su financijske institucije koje nude slične usluge (
Sadržaj: Banka vs kreditna unija
- 1 Vlasništvo
- 2 Motiv profita
- 3 Jesu li depoziti osigurani?
- 4 Popularnost
- 5 prednosti i nedostatka banaka i kreditnih unija
- 6 Povijest
- 7 vrsta banaka i kreditnih unija
- 8 Reference
Vlasništvo
Najveća razlika između banaka i kreditnih sindikata svodi se na vlasništvo. Izvorno - i kao što je to još uvijek slučaj u nekim zemljama - banke su bile ustanove koje su ustanovile državne ili nacionalne vlade za potrebe pozajmljivanja i zaduživanja. Postupno su banke privatizirane i došle su u vlasništvo dioničara koji su u njih ulagali u nadi da će dobiti veći povrat.
S druge strane, kreditne unije su u vlasništvu njihovih kupaca, ljudi koji s njima vode račune. Članovi kreditne unije biraju upravni odbor institucije po sustavu s jednom osobom, jednim glasom. Osnovno načelo poslovanja kreditne unije je održavanje kapitala i solventnosti. U većini slučajeva, kreditne unije ne posluju kako bi zaradile dobit, već samo da financijski podrže svoje vlasnike i nagrađuju ih nižim kamatama i drugim perketama ako su generirani prihodi visoki.
Motiv profita
Banke posluju isključivo na motivu profita - kako bi zaradile dioničare. Od većine banaka potrebno je profitirati od svojih svakodnevnih aktivnosti kako bi preživjele. Dobit ostvaruju naplaćivanjem kamata i naknada za većinu financijskih usluga, uključujući kreditne kartice i zajmove.
S druge strane, kreditne unije obično nisu neprofitne institucije. Te organizacije ne funkcioniraju kako bi ostvarile dobit od svojih svakodnevnih aktivnosti, ali kad se ostvari dobit, oni se prenose kupcima izravno u vidu većih povrata ulaganja i nižih naknada za kamate. Imajte na umu da kreditne unije nisu neprofitne organizacije, jer oni moraju ostvariti neto prihod kako bi ostali solventni i zadržali kapital; Umjesto toga, "neprofitna" se odnosi na način djelovanja kreditnih sindikata s obzirom na zaradu.
Jesu li depoziti osigurani?
Neki su pojedinci i tvrtke zabrinuti zbog solventnosti svoje financijske institucije. Pitanje koje imaju je jesu li njihovi depoziti "sigurni" u slučaju da banka izgubi novac na svojim ulaganjima i kreditnim operacijama.
Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) je vladina organizacija koja osigurava osiguranje depozita koji se drže u bankama. Na taj se način osigurava sigurnost novca pohranjenog u banci. FDIC osigurava osiguranje do 250.000 USD po deponentu, po banci. Organizacija ima veliku mrežu i osigurava depozite u više od 7.800 institucija.[1] Banka mora biti član FDIC-a kako bi se depoziti u toj banci osigurali. FDIC također osigurava podružnice američkih banaka u drugim zemljama.
Baš kao što FDIC osigurava depozite u bankama, tako Nacionalni fond za osiguranje dionica kreditne unije, koji podržava država, osigurava depozite u kreditnim sindikatima do ukupno 250.000 USD na računima pojedinaca. Ovo se osiguranje odnosi na račune kod onih kreditnih sindikata koji su članovi Nacionalne udruge kreditne unije (CUNA).
Popularnost
U prosincu 2013. u SAD-u je bilo nešto manje od 6.900 banaka osiguranih FDIC-om, ukupan iznos depozita 9,6 bilijuna dolara.[2] U 2012. bilo je nešto više od 7.160 kreditnih unija u Sjedinjenim Državama s imovinom od 1 bilijuna dolara.[3]
Na jesen 2011. nekoliko banaka, uključujući Bank of America, Wells Fargo, Chase i Citibank, objavilo je da će početi naplaćivati naknade za korištenje debitnih kartica. Nakon znatnih negativnih povratnih informacija odustali su od prijedloga. Međutim, Nacionalno udruženje kreditne unije (CUNA) izvijestilo je da se 650.000 pridružilo kreditnim sindikatima nakon što je Bank of America najavila mjesečnu naknadu za debitne kartice u iznosu od 5 USD u rujnu 2011..[4]
Pučki pokret, Dan bankovnih transfera, pokrenut je na Facebooku 2011. godine, kao odgovor na takve naknade. Potaknuo je potrošače da se do 5. studenog 2011. prebace iz velikih banaka u manje, lokalne financijske institucije. Pokret je bio prilično uspješan te je za manje od dva mjeseca prikupio više od 40.000 „lajkova“.
Za i protiv banaka i kreditnih unija
Iako se vlasnička struktura kreditnih sindikata može činiti vrlo primamljivom, u banci i raspravi o kreditnoj uniji nema jasnog "pobjednika". I za jedno i drugo postoje prednosti i nedostaci.
Budući da kreditne unije izravno ovise o njihovim članovima, iskustva s korisnicima u tim institucijama obično su vrlo dobra. U istraživanju zadovoljstva kupaca iz 2012. godine, kreditne unije primile su ocjenu zadovoljstva kupaca 82 u usporedbi s ukupnom ocjenom banaka od 77. Manje banke su imale veću vjerojatnost da će dobiti veće ocjene zadovoljstva klijenata od velikih banaka, poput Bank of America, koja je dobila 66.
Općenito, kreditne unije nude veće kamate na štednim računima i niže kamate i naknade na zajmove. No, kad se radi o velikim zajmovima, kao što su hipoteke ili auto-krediti, pametno je provjeriti najbolje cijene. Neke će se velike banke natjecati protiv kreditnih sindikata uspoređujući ili čak prebijajući njihove kamatne stope. Nezavisni mali zajmodavci koji su se specijalizirali za hipoteke (poput [5] i Provident) vjerojatno će ponuditi bolje stope od banaka i kreditnih sindikata, ali obično na kraju prodaju svoje hipoteke velikim bankama u roku od mjesec dana.
Usporedba prosječnih stopa štednje i zajmova kod kreditnih sindikata i banaka na dan ožujka 2014. Izvor: NCUA.gov. Iako su banke, posebno velike banke, često poznate po naknadama, kreditne unije su zadnjih godina povećale naknade za prekoračenje računa.[6] Općenito, kreditne unije imaju manje (ili nikakve) naknade, dok banke imaju nekoliko različitih naknada, ali svaka je financijska institucija različita. Zatražite raspored naknada prije prijave na bilo koji financijski račun.
Ponekad banke imaju perkete koje kreditne zadruge nemaju, pogotovo kada je u pitanju dostupnost i upotrebljivost. Iako su kreditne unije u posljednjih 15 do 20 godina učinile mnogo za širenje svojih podružnica i mreža bankomata, kreditne unije su i dalje obično manje i imaju manje veze od banaka. Ako je potpuni raspon usluga dostupan u svakom trenutku sa svih mjesta obavezan, velika banka vjerojatno je bolja opcija.
Povijest
Akreditacije poznate kao Sukuk izdale su banke smještene na perzijskim teritorijima tijekom 3. stoljeća prije Krista. 1407. osnovana je prva poznata državna depozitna banka u Genovi u Italiji. Poznato je da su obitelji Bardi i Peruzzi dominirale u bankarskoj industriji tijekom 14. stoljeća.
Kreditne unije su novije od banaka, a najraniji poznati dokazi o njihovom postojanju datiraju iz 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, njemački ekonomist, zaslužan je za osnivanje prvih institucija kreditnih sindikata na svijetu, koje su se nalazile u Eilenburgu i Delitzsch. Kasnije 1864. godine, Friedrich Wilhelm Raiffeisen osnovao je prvu seosku kreditnu uniju u Heddesdorfu, Njemačka.
Caisse Populaire de Lévis bila je prva kreditna unija u Quebecu u Kanadi; započeo je s radom 23. siječnja 1901. s depozitom od deset posto. St. Mary's Credit Union iz Manchestera, New Hampshire, u Sjedinjenim Državama, prepoznatljivost je kao prva američka kreditna unija. Edward Filene igrao je vitalnu ulogu u širenju kreditnih unija u SAD-u.
Vrste banaka i kreditnih unija
Unutar svake zajednice postoji veliki izbor različitih banaka. Neke uobičajene vrste banaka uključuju sljedeće:
- Komercijalna banka je izraz koji se koristi za normalnu banku kako bi se razlikovao od investicijske banke (iako se dvije mogu znatno preklapati).
- Banke u zajednici su lokalne financijske institucije koje osnažuju zaposlenike da donose lokalne odluke u svrhu pružanja usluga svojim klijentima i partnerima. Vidi također Branch Banking vs Unit Unit.
- Razvojne banke u zajednici su regulirane banke koje pružaju financijske usluge i kredite nedovoljnim tržištima ili stanovništvu.
- Investicijske banke nude specijalizirane bankarske usluge i fokusiraju se na složene investicijske transakcije.
- Poštanske štedionice su štedne banke povezane s nacionalnim poštanskim sustavima.
- Privatne banke su banke koje upravljaju imovinom pojedinaca s velikom neto vrijednošću.
- Offshore banke su definirane kao banke smještene u jurisdikcijama s niskim porezima i propisima. Mnoge offshore banke su u osnovi privatne banke.
- Graditeljska društva i landesbanks su institucije koje vode bankarstvo s građanima. Potonji izraz je njemački.
- Etičke banke dati prioritet transparentnosti svih operacija i učiniti samo ono što smatraju društveno odgovornim ulaganjima.
- Štedionice su banke čiji je cilj osigurati lako dostupne štedne proizvode svim demografskim kategorijama stanovništva.
Dvije glavne vrste kreditnih unija (koje ne moraju nužno biti međusobno isključive) su:
- Kreditne unije koje opslužuju pojedine klijente.
- Kreditne unije koje opslužuju korporativne klijente.
Reference
- Zaštita vaših depozita kreditne unije - FiveCentNickel.com
- Nacionalna udruga kreditne unije
- Wikipedia: Banka # Vrste banaka
- Wikipedia: Kreditna unija
