CD vs. štedni račun

CD, ili Depozit, manje je likvidno sredstvo za uštede i ulaganja u usporedbi s tradicionalnim štedni račun. U zamjenu za zalog novca na CD-u i prihvaćanje obveze da ga neće povući, ulagaču se obećava veći prinos. No velike su razlike u kamatnim stopama i APY za CD-ove i štedni račun. Stoga je pametno usporediti dućan; nije teško naći internetske štedne račune u kojima je kamatna stopa bliska onoj koja se nudi na jednogodišnjim CD-ovima.

Usporedni grafikon

Razlike - sličnosti - Potvrda o depozitu i usporedbi s tablicom štednog računa

	Depozit	Štedni račun
Uvod	Depozitna potvrda je oročeni depozit, financijski proizvod koji potrošačima u Sjedinjenim Državama obično nude banke, štedljive institucije i kreditne unije..	Štedni računi su računi koje vode maloprodajne financijske institucije koje plaćaju kamate, ali ne mogu se koristiti izravno kao novac u užem smislu razmjene. Kupci mogu ostaviti dio imovine uz zarađivanje kamata.
FDIC osigurani	Da (do 250.000 USD)	Da, od 100.000 do 250.000 USD po deponentu.
Prosječni jednogodišnji povrat (SAD)	0,44%	0,35%
Isplate	Tek nakon zrelosti	U bilo koje vrijeme; sredstva se ponekad ne mogu povući do 7 dana nakon uplate na račun
Dodatni depoziti	Nije dopušteno; glavni iznos CD-a određuje se na početku	Da, više sredstava može se uložiti na štedni račun u bilo kojem trenutku.
provjere	Ne	Ne
kartica za bankomat	Ne	Obično ne, ali neke banke mogu ponuditi karticu za praktičnost.
Ograničenja povlačenja	Kazna za rano povlačenje. Djelomična povlačenja nisu dopuštena; cijeli se saldo mora povući u jednom potezu.	Obično 3-6 povlačenja mjesečno. Omogućeno je podizanje samo dijela stanja računa.
Minimalni saldo	Ponekad; varira od banke do banke	Ponekad; varira od banke do banke
Dizajnirano za	Ušteda novca bez rizika za srednjoročno i dugoročno	Ušteda novca bez rizika za kratkoročno ili dugoročno
naknade	Obično nema naknada za otvaranje oročenog depozita. Moguće su naknade za rano povlačenje.	Ponekad se razlikuje od banke do banke
Zarađena kamata	Da, ali iznos ovisi o banci ili kreditnoj uniji	Da, ali iznos ovisi o banci ili kreditnoj uniji
Pristup	Nema pristupa sredstvima bez prestanka pologa	Vlasnik računa prvo ga mora uplatiti na tekući račun (obično)
Druge značajke	nijedan	Nema mogućnosti osim interne online transakcije s nekim bankama (tj., Prijenos s štednje na provjeru)
Kamatna stopa	0,1% - 2%, ovisno o trajanju CD-a.	0 .1% - .5% (ali banke putem interneta mogu ponuditi do 1%).
Pristup fondovima	Ništa bez isključivanja instrumenta	ograničen

Sadržaj: CD u odnosu na štedni račun

• 1 Što je depozitna potvrda?
• 2 Što je štedni račun?
• 3 Kamatna stopa
• 4 Ograničenja povlačenja
  • 4.1 Ograničenja povlačenja CD-a
  • 4.2 Ograničenja na štednom računu
• 5 Rizik i sigurnost
• 6 Ljestvice
• 7 Reference

Što je depozitna potvrda?

Depozitna potvrda - koja se također naziva CD, oročeni depozit, nelikvidni račun ili jednostavno certifikat - financijski je instrument gdje investitor pristaje pozajmiti fiksni iznos novca na određeno vrijeme bankarskoj instituciji. Kamatna stopa koju nudi banka varira ovisno o trajanju ili trajanju CD-a. Kratkoročni CD-i - oni sa rokom od 6 mjeseci ili godinu dana - imaju najniže kamatne stope. Kako se termin produžuje, kamatne stope rastu; to se obično izvodi u komadima, npr. drugačija kamatna stopa primjenjivat će se na svaku ploču u sljedećim rasponima: 6-12 mjeseci, 12-24 mjeseca, 24-36 mjeseci, 3-5 godina.

Što je štedni račun?

Štedni račun u banci ili kreditnoj uniji omogućava štedišama da zadrže likvidna sredstva u financijskoj instituciji i zarade po kamatnoj stopi koja je obično viša od tekućeg računa. Zauzvrat, štediša prihvaća određena ograničenja u tome kada i koliko često se sredstva na računu mogu povući.

Kamatna stopa

Za investitore koji traže siguran način parkiranja sredstava, izbor CD-a i štednog računa često se svodi na to koja opcija donosi veći prinos. tj. plaća veću kamatnu stopu. Općenito, CD je manje likvidan i tako nadoknađuje ulagaču veći prinos u usporedbi s štednim računom.

Međutim, kamatna stopa koju nude neke financijske institucije može biti nekoliko puta viša od one koju nude velike banke. Na primjer, od svibnja 2016., CD-ovi Bank of America nudili su APY-ove u rasponu od malenih 0,01% za CD bez rizika do 0,15% za četverogodišnji CD. Istodobno, prinos na CD-ima Allian Credit Union kreće se od 1,15% APY za 12-mjesečni CD do 2,05% APY za 5-godišnju potvrdu.

Web stranice poput BankRate odlične su za pronalaženje pouzdanih financijskih institucija koje nude visoke APY-ove. Internetski računi poput Ally Bank, EverBank i Alliant Credit Union imaju tendenciju da nude najbolje cijene.

Ograničenja povlačenja

Ograničenja za povlačenje CD-a

S CD-a gotovo uvijek postoji kazna za rano povlačenje. Stoga je najbolje uložiti sredstva u CD samo kad ste sigurni da vam sredstva uskoro neće trebati. Najbolji CD proizvodi ograničavaju kaznu na dio zarađenog kamata, tako da nikada ne izgubite glavnicu. Na primjer, oročeni depoziti Alliant Credit Union imaju sljedeća pravila za izračun kazne za prijevremeno povlačenje:

• Ako se povuče u roku od 1-7 dana od početka razdoblja: 7 dana kamata [u ovom scenariju, doći će do manjeg gubitka glavnice]
• Za CD-ove od 12 do 17 mjeseci: dividende (tj. Kamate) zarađene za broj dana otvorenosti certifikata (do max 90 dana dividende)
• Za CD-ove od 18 do 23 mjeseca: dividende ostvarene za broj dana otvorenosti certifikata (do najviše 120 dana dividende)

Za CD-ove od 24 do 60 mjeseci: dividende ostvarene za broj dana otvorenosti certifikata (do najviše 180 dana dividende)

Postoje neke iznimke od kazne. Na primjer, ako vlasnik računa umre i imovinu na CD-u treba povući imanje, kazna se odriče.

Ograničenja na štednom računu

Ograničenja za štedni račun razlikuju se ovisno o razini banke i razine računa. Neki štedni računi nalažu da nakon što se sredstva prenesu na račun, moraju ostati na računu određeno vrijeme, npr. 7 dana prije nego što se mogu povući. Uz to, neke banke također nameću ograničenja za broj transakcija mjesečno za štedni račun kako bi obeshrabrile previše povlačenja. Banke vrsta računa više vole da ih korisnici koriste za svakodnevne transakcijske aktivnosti je tekući račun.

Rizik i sigurnost

Štedni računi i oročeni depoziti spadaju u najsigurnija ulaganja. Njihov prinos je nizak u usporedbi s rizičnijim kategorijama imovine poput dionica ili čak obveznica. No, iako postoji rizik od gubitka glavnice kada ulažete u dionice, uzajamne fondove, općinske ili korporativne obveznice, nema takvog rizika kada svoj novac stavite na štedni račun. Ovisno o pravilima kažnjavanja prijevremenog povlačenja, na CD-u može postojati određeni rizik, ali obično je kazna ograničena na dio zarađene kamate; glavnica je obično sigurna.

Uvijek provjerite jesu li računi osigurani; ako je banka, osiguranje će biti putem FDIC-a, a ako je kreditna unija, osiguranje će biti putem NCUA-e. U oba slučaja osigurana su sredstva do 250.000 dolara po računu.

Laddering

Ljestviranje je koncept koji omogućuje investitorima da iskoriste bolje prinose dugoročnih CD-ova bez potpuno žrtvovanja likvidnosti. Ljestviranje znači ulaganje u nekoliko manjih CD-ova s ​​postepenim datumima dospijeća umjesto ulaganja velikog paušalnog iznosa u jedan dugoročni CD. Na primjer, recimo da imate 10.000 USD za ulaganje u CD-ove. Ulaganjem cjelokupnog iznosa u petogodišnji oročeni depozit zaključala bi se sva sredstva. Umjesto toga, korištenjem ljestvičnog pristupa možete uložiti 2.000 dolara svaki u CD-ove pod uvjetom 1, 2, 3, 4 i 5 godina. To znači da svake godine imate investiciju vrijednu 2000 dolara i ponovo postajete likvidni. Tada ste slobodni ponovo uložiti taj iznos u petogodišnji CD i uživati ​​u većim prinosima dugoročnog instrumenta.

Pristup ljestvici za CD pomaže u tome

1. čineći dio portfelja tekućim svake godine
2. pomažući investitoru da profitira od viših prinosa dugoročnih depozita
3. štiteći ulagača od povećanja kamatnih stopa. Na primjer, recimo da je sav vaš novac vezan za jedan petogodišnji CD sa 1,8% APY, a vi ste u drugoj godini. Sada se kamate povećavaju, tako da će početna stopa za novi petogodišnji CD iznositi 2% APY. Ako ste koristili pristup ljestvici, dio sredstava moći ćete uložiti po novom tečaju kada dospijeju s prethodnog CD-a.

Reference

• Depozit - Wikipedija
• Štedni računi - Wikipedija
• Izgradnja savršene ljestvice za CD - NerdWallet