Debitna kartica naspram kreditne kartice

Debitne i kreditne kartice nude više od načina pristupa novcu, a da ne nosite gotovinu ili glomaznu knjižicu. Debitne kartice su poput digitalizirane verzije čekovnih knjiga; povezani su s vašim bankovnim računom (obično tekućim računom), a novac se tereti (povlači) s računa čim transakcija nastupi. Kreditne kartice su različiti; nude kreditnu liniju (tj. zajam) koja nije kamata ako se mjesečni račun za kreditnu karticu plati na vrijeme. Umjesto da bude povezana s osobnim bankovnim računom, kreditna kartica je povezana s bankom ili financijskom institucijom koja je izdala karticu. Dakle, kada koristite kreditnu karticu, izdavatelj plaća trgovcu, a vi idete u dug prema izdavatelju kartice.

Većina debitnih kartica besplatna je s tekućim računom u banci ili kreditnoj uniji. Također se mogu koristiti za prikladno podizanje gotovine s bankomata. Kreditne kartice imaju prednost programa nagrađivanja, ali takve kartice često zahtijevaju godišnju naknadu za upotrebu. Financijska odgovornost je važan čimbenik u korištenju kreditnih kartica; lako je pretjerati s troškovima, a zatim se zakopati u prevelikom dugu kreditne kartice po vrlo visokim kamatama.

Ova usporedba daje detaljan pregled što su debitne i kreditne kartice, njihove vrste, povezane naknade te prednosti i nedostaci.

Usporedni grafikon

Usporedba grafikona kreditne kartice naspram debitne kartice

	Kreditna kartica	Debitna kartica
Oko	Kreditne kartice su kreditne linije. Kada koristite kreditnu karticu, izdavatelj stavlja novac u transakciju. Ovo je zajam za koji se očekuje da će vam ga vratiti u cijelosti (obično u roku od 30 dana), osim ako ne želite naplatiti kamate.	Kad god koristite debitnu karticu za nešto kupite, novac se oduzima s vašeg računa. Pomoću debitne kartice stvarno možete potrošiti samo novac koji vam je na raspolaganju.
Spojen na	Nije potrebno za spajanje na tekući račun.	Ček ili štedni račun
Mjesečni računi	Da	Ne
Proces prijave	Pomalo teško, ovisno o nečijem kreditnom rezultatu i drugim detaljima.	Jednostavno, bez ikakvih prepreka za primanje debitne kartice.
Limit potrošnje	Kreditni limit koji je postavio izdavatelj kredita. Limiti se povećavaju ili ostaju isti s vremenom, jer se kreditna sposobnost dužnika mijenja.	Međutim, mnogo je na bankovnom računu povezanom s karticom.
Kamata naplaćena	Ako se račun za kreditnu karticu ne plati u cijelosti, kamata se obračunava na preostali dug. Kamatna stopa je obično vrlo visoka.	Kamata se ne naplaćuje, jer se novac ne posuđuje.
sigurnosti	Kreditne kartice u Sjedinjenim Državama nisu same po sebi sigurne jer mnogi i dalje koriste tehnologiju zaštite s datumskim karticama. Međutim, potrošači ne snose odgovornost za ovu slabu sigurnost.	PIN ih osigurava sve dok nitko ne ukrade broj kartice i PIN i sve dok ne izgubite samu karticu. Ako su kartica / podaci ukradeni, debitne kartice su vrlo nesigurne.
Odgovornost za prevaru	Nisko. Rijetko je odgovoran za lažnu aktivnost. Ukoliko dolazite, odgovorni ste za najviše 50 USD.	Visoka. Ako netko ukrade vašu karticu i izvrši kupovinu, taj novac uklanja se s vašeg bankovnog računa. Istraga ove štete treba vremena. Što duže čekate da prijavite prijevaru, veća je vjerojatnost da ćete biti odgovorni za svoje gubitke.
Kreditna povijest	Odgovorno korištenje i plaćanje kreditne kartice može poboljšati nečiji kreditni rejting. Kreditne kartice obično mjesečno prijavljuju najmanje jedan od tri glavna biroa za plaćanje računa.	Ne utječe na kreditnu povijest.
Prekoračenja naknada	Nisko. Neke tvrtke s kreditnim karticama dopuštaju prekoračenje iznosa preko maksimalne kreditne linije uz naknadu.	Visoke naknade za "prekoračenje". Moguće prekoračenje iznosa preko ograničenja računa.
PIN	U Sjedinjenim Državama je to neuobičajeno, ali PIN-ovi se postupno uvode.	Obično

Sadržaj: Debitna kartica vs kreditna kartica

1 Što su debitne kartice?
2 Što su kreditne kartice?
3 prednosti i nedostaci upotrebe debitnih i kreditnih kartica
- 3.1 Prihvaćanje od trgovaca
- 3.2 Sigurnost i krađa kartice
- 3.3 Rizik od prekoračenja troškova
- 3.4 Kreditna povijest
- 3.5 Nagrade i povrat novca
4 Kamate i naknade
- 4.1 Zbijanje
5 Isplate
6 Vrste debitnih kartica
7 vrsta kreditnih kartica
8 Reference

Što su debitne kartice?

Debitna kartica uvijek je vezana za tekući račun, pa su ponekad poznate i kao "ček kartice". Svaki put kada nešto kupite pomoću debitne kartice, novac se oduzima s vašeg računa - obično istog dana, ako ne odmah. Na primjer, ako na računu imate 1000 USD i trošite 30 USD pomoću debitne kartice, 30 se uklanja s tekućeg računa, a za sobom ostavljate 970 USD. Pomoću debitne kartice stvarno možete potrošiti samo novac koji vam je na raspolaganju. Ako vam je ostalo samo 970 USD, trošenje više od toga može rezultirati viškom prekoračenja računa.

Kada koristite debitnu karticu za osobnu (ne internetsku) transakciju, za odobrenje transakcije morate koristiti svoj osobni identifikacijski broj ili PIN. Kada koristite debitnu karticu za transakciju sličnu kreditnoj kartici, obično ćete morati potpisati potvrdu (u SAD-u). Međutim, zahtjevi za potpisom postupno se ukidaju u korist PIN-ova, tako da uskoro neće biti razlike između iskustva korištenja debitne kartice za debitnu ili kreditnu transakciju.

Podnijeti zahtjev za debitnu karticu. Svaka banka ili kreditna unija s kojom imate tekući račun izdaće vam debitnu karticu na zahtjev.

Što su kreditne kartice?

Za razliku od debitnih kartica, kreditne kartice nisu povezane s tekućim računom. Umjesto toga, vezani su za financijsku instituciju, poput banke ili kreditne kompanije, koja se bavi izdavanjem revolving kreditnih linija potrošačima. Dok je transakcija debitnom karticom uglavnom između kupca i prodavatelja, transakcija kreditnom karticom posebno uključuje treću osobu: instituciju koja je posudila novac kupcu.

Na primjer, ako upotrebljavate svoju kreditnu karticu za kupnju namirnica od 30 dolara, trgovinu ne plaćate izravno. Umjesto toga, prodavateljica namirnica plaća 30 dolara. To je 30 dolara koliko sada dugujete izdavaču kreditne kartice.

Kreditnom karticom nikad niste ograničeni količinom novca koja imate na svom tekućem računu, a to može biti jedan od glavnih nedostataka kod debitnih kartica mnogih potrošača. Umjesto toga, ograničeni ste kreditnim ograničenjem na kartici. Ako ste novi u svijetu kredita, tvrtka za kreditne kartice može vam izdati karticu samo s ograničenjem od 1000 USD. To znači da imate samo 1000 USD revolving kredita za korištenje. Neki izdavači kartica s vremenom povećavaju kreditna ograničenja za one koji grade dobru kreditnu povijest tako što svakog mjeseca otplaćuju svoju kreditnu karticu (tj. Otplaćuju zajam).

Relativno je teže dobiti kreditnu karticu nego dobiti debitnu karticu, posebno onima koji nemaju kreditnu ili lošu kreditnu povijest. Kada se prijavite za kreditnu karticu, izdavatelj procjenjuje vašu kreditnu sposobnost kako bi utvrdio koliko je rizično posuditi vam novac. Ako tvrtka koja izdaje smatra da ste loš kreditni rizik, vaš zahtjev za kreditnom karticom bit će odbijen.

Za i protiv korištenja debitnih u odnosu na kreditne kartice

Većina ljudi nosi i koristi i kreditne i debitne kartice jer obje vrste kartica imaju svoje jedinstvene prednosti.

Prihvaćanje od trgovaca

Velika većina trgovaca u SAD-u prihvaća i kreditne i debitne kartice, a kupci plaćaju istu cijenu bez obzira na način plaćanja koji odaberu. No trgovci plaćaju naknadu - zvanu naknade za razmjenu - procesorima plaćanja poput Visa i MasterCard za svaku transakciju s kreditnom ili debitnom karticom. To je obično paušalna naknada plus postotak od ukupne transakcije. Naknade za debitnu karticu su mnogo niže od onih koje naplaćuju kreditnu karticu. U SAD-u naknade za obradu kreditnih kartica trgovca obično iznose oko 2% smanjenja.^{[1] [2]}

Tako je preferiraju trgovci kada kupci koriste debitne kartice. Neki trgovci, poput Costco-a, prihvaćaju samo debitne kartice (s izuzetkom kreditnih kartica koje je izdao Costco). Ostali trgovci, poput benzinskih pumpi Arco, nude male popuste kupcima koji plaćaju gotovinom ili debitnim karticama.

Sigurnost i krađa kartice

Za koliko te lažne aktivnosti ste odgovorni? Za kreditne kartice iznosi najviše 50 USD. Za debitne kartice ovisi kada prijavite prijevaru.

Amerika zaostaje za ostalim zemljama kada je riječ o sigurnosti kreditnih kartica.^[3] Debitne kartice, koje koriste PIN, sigurnije su kartice same po sebi. Međutim, kreditne kartice znatno su sigurnije za potrošače u praktičnom smislu kada se dogodi prijevara.

Ako netko ukrade podatke o vašoj debitnoj kartici, lopov ima izravan i neposredan pristup sredstvima dostupnim na bankovnom računu povezanom s vašom karticom. Budući da je bankama potrebno vrijeme da istraže prijevaru, imat ćete malo pravnog sredstva. Još gore, ako prijevaru ne primijetite i prijavite dovoljno brzo (u roku od dva dana), možda ćete biti na udaru zbog 500 ili više dolara vlastitog gubitka. To može učiniti račune za plaćanje za koje biste inače novac imali teško, ako ne i nemoguće.

Suprotno tome, ako su ukradeni podaci vaše kreditne kartice, lopov uzima novac od vašeg izdavača kreditne kartice. Ovo je novac koji ćeš vrlo rijetko ćete biti odgovorni ako se zajednički potrudite da prijavite sumnjivu aktivnost računa čim ste toga svjesni. Prema saveznom zakonu o zaštiti potrošača to možete nikada biti odgovoran za više od 50 USD lažnih aktivnosti na kreditnoj kartici.^[4]

Rizik prekomjernog trošenja

Pomoću debitnih kartica obično možete zatražiti od svoje banke da pruži zaštitu od prekoračenja računa ili odbaci transakcije kada na računu nema dovoljno sredstava. Postoji određeni rizik prekoračenja računa, ali općenito ne možete potrošiti puno više novca nego što imate ako koristite debitnu karticu.

S druge strane, dug na kreditnim karticama može vrlo brzo postati noćna mora ako ne platite račune na vrijeme. Većina mjesečnih računa za kreditne kartice navodi dva iznosa - minimalno dospijeće i mjesečni saldo. Ako izvršite samo minimalne isplate koje dospijevaju, kamate počinju obračunavati na preostalom saldu po nevjerojatno visokim stopama od 12 do 24%. A budući da se to zanimanje još više povećava, vrlo je lako zapeti u velikom dugu. Financijski savjetnici jednoglasni su u preporučivanju potrošačima da najprije otplate dug po kreditnoj kartici, prije ostalih zajmova poput studentskih ili kućnih zajmova.

Kreditna povijest

Važno je s vremenom izgraditi dobru kreditnu povijest za sebe. Dobar kreditni rezultat osigurava vam niže kamate na hipoteke i kredite za automobile, te niže premije osiguranja. Stanodavci i potencijalni poslodavci također provode kreditne provjere.

Debitne kartice uopće ne utječu na kreditnu povijest. Ali kreditne kartice mogu igrati važnu ulogu u izgradnji kreditne povijesti. Posjedovanje kreditne kartice i otplaćivanje računa na kreditnoj kartici svakog mjeseca pozitivno utječe na vašu kreditnu povijest. Suprotno tome, posjedovanje kreditne kartice, ali zaostajanje za plaćanjem, negativno utječe na vaš kreditni rezultat.

Dobijanje kreditne kartice zahtijeva zajmodavca da preuzme vašu kreditnu karticu. Dakle, ako imate kreditno zamrzavanje kredita, morat ćete ga privremeno ukinuti kako biste ga prijavili. Većina banaka također povlači kredit kad otvorite novi čekovni ili štedni račun, ali neki to ne čine, možda ćete moći dobiti debitnu karticu bez ukidanja sigurnosnog zamrzavanja..

Nagrade i povrat novca

Godinama izdavači kreditnih kartica potiču kupce da se prijave nudeći programe nagrađivanja za korištenje kartice. Što više trošite, više izdavača novčanih kartica plaća naknadu za transakcije i, eventualno, zakašnjela plaćanja i kamate ako zaostajete u otplati. Najčešće nagrade na kreditnim karticama su zrakoplovne milje, "bodovi" koji se mogu iskoristiti za gotovinu ili popuste kod određenih trgovaca, i povrat novca. Većina kreditnih kartica koje nude nagrade također zahtijevaju godišnju naknadu za upotrebu kartice. Iznimka je Capital One Quicksilver kartica koja nudi 1,5% povrata novca za sve kupnje i nema godišnje naknade.

Banke su također počele nuditi neke nagrade za upotrebu debitnih kartica, ali one nisu tako jake kao programi nagrađivanja kreditnih kartica jer banke dobivaju niže naknade po transakciji pri korištenju debitnih kartica. Primjeri nagrada debitne kartice uključuju odricanje od naknade za provjeru računa ako se debitna kartica koristi tri puta mjesečno i revolving popuste na određenim lokacijama trgovca.

Kamate i naknade

Malo debitnih kartica naplaćuje mjesečne ili godišnje naknade, niti naplaćuje kamate. Neke kreditne kartice naplaćuju godišnju naknadu (što može, a ne mora biti vrijedno, ovisno o nagradama kartice), a sve kreditne kartice naplaćuju zakašnjele naknade i kamate na dugove koji nisu vraćeni na vrijeme. Vidi također godišnju postotku i kamatnu stopu.

Glavna potrošačka naknada mora biti svjesna kada su u pitanju debitne kartice naknada prekoračenja ili naplatu, koja može biti velika kao 30 USD ili više po prekoračenoj transakciji.^[5] Račun se prekoračuje kada izvršite teret koji premašuje vaš raspoloživi saldo. Na primjer, ako na računu imate 100 USD, ali trošite 120 USD, premašili ste stanje na računu za 20 USD i banka će vam možda naplatiti naknadu za prekoračenje računa. Ako se niste prijavili u programu pokrića prekoračenja računa, vaša će se kartica jednostavno odbiti.

Većina banaka nudi usluge zaštite od prekoračenja računa i usluge pokrivanja po cijeni. Nekoliko banaka, poput Ally-a, podržava besplatnu zaštitu od prekoračenja računa povezivanjem više računa kako bi prekoračeni račun imao pristup "rezervnim" sredstvima.

Možda nisu sve naknade loše. Na primjer, debitne i kreditne kartice često naplaćuju male naknade za transakcije obavljene u inozemstvu, ali ove naknade ili cijene su često mnogo niže od tečaja konverzije valuta koji možete dobiti na putničkoj razmjeni pomoću fizičkog novca. (A neke kreditne kartice posebno nemaju naknade za strane transakcije.) Od dvije vrste kartica vjerojatnije je da su debitne kartice ne raditi u inozemstvu, pa je potvrda njihove funkcionalnosti prije putovanja s njima nužna.

bućkanje

Posljednjih godina, subkultura osobnih financija izrasla je iz nagrada na kreditnim karticama - posebno iz načina na koji mogu iskoristiti najekstremniju prednost bonusa za registraciju i programa nagrađivanja kartica. Taj postupak, koji obično uključuje prijavu za puno različitih kreditnih kartica (a ponekad ih kasnije i zatvaraju), obično je poznat i kao "zbijanje". Iako nije baš široko poznato, churning je s vremenom postao dovoljno popularan kako bi imao aktivnu zajednicu subreddit i privukao pažnju web stranica za financijske savjete i samih tvrtki za izdavanje kreditnih kartica.

Neki koji su posebno oprezni mogu imati koristi od njihovog truda, ali dugoročni prinosi možda neće ići onako kako je planirano, a prevrtanje - posebno bilo koje i sve otvaranje i zatvaranje računa - može negativno utjecati na vaš kreditni rezultat. Izbijanje može biti posebno loša ideja ako želite uskoro podići hipoteku.^[6]

Plaćanja

Budući da je debitna kartica povezana s bankovnim računom kojim se, prema potrebi, povlači sredstva s kojih ne postoje daljnji postupci plaćanja. Kreditne kartice su, međutim, zajmovi koji se moraju u cijelosti otplatiti do određenog datuma ili imaju minimalni iznos, kako je odredila kartična tvrtka, a koji im se plaća na kraju svakog ciklusa naplate (uz saznanje da će se kamate obračunavati o bilo kojem saldu prenesenom u sljedeći mjesec - zajam je ostao neplaćen).

Većina kreditnih kartica djeluje na 30-dnevni ciklus naplate. U prošlosti su neke kreditne kartice radile u različitim ciklusima naplate koji su dospjeli u različite dane u mjesecu. Nakon donošenja Zakona o kreditnoj kartici iz 2009., datumi dospijeća za naplatu kreditnih kartica moraju pasti istog dana svakog mjeseca, a zakašnjela plaćanja ne mogu se naplaćivati zbog isplate koji su "propustili" zbog efekata praznika ili vikenda na bankarstvo sustav.

Vrste debitnih kartica

1. Kartice samo za PIN: Debitne kartice samo za PIN povezane su s vašim bankovnim računom i mogu se koristiti za gotovinske transakcije i prijenos sredstava, kupovinu od trgovaca i plaćanje računa putem interneta ili telefonom. Vlasnik kartice dužan je unijeti siguran PIN za svaku transakciju radi utvrđivanja identiteta i održavanja sigurnosti.

2. Karte za dvostruku upotrebu: Debitne kartice dvostruke upotrebe omogućene su s potpisom i PIN-om i vezane izravno za vaš bankovni račun. Svoj identitet možete potvrditi potpisivanjem ili unosom PIN-a.

3. EBT kartice: Debitne kartice elektroničkog prijenosa koristi (EBT) koje pruža državna ili savezna državna agencija korisnicima koji ispunjavaju uvjete za marke za hranu, gotovinsko plaćanje ili druge pogodnosti. EBT kartice mogu se koristiti za kupovinu kod trgovaca koji sudjeluju ili podizanje gotovine s bankomata, ovisno o vrsti programa.

4. unaprijed plaćene kartice: Unaprijed plaćene kartice nisu povezane s određenim računom, ali pružaju pristup sredstvima koja ste položili izravno na karticu od vas ili treće strane. U stvari, oni rade kao trgovina ili kreditna ili poklon kartica.

Osim unaprijed plaćenih kartica, sve ostale vrste debitnih kartica povezane su s bankovnim računom, obično s tekućim računom, ali neki štedni računi nude i povezane "praktične" kartice.

Vrste kreditnih kartica

1. Standardna kreditna kartica: To su kreditne kartice opće namjene s revoltirajućim saldom (tj. Kredit se troši prilikom kupovine i ponovo je otvoren nakon plaćanja računa). Standardne kartice obično su početne kreditne kartice, obično za podnositelje zahtjeva s malo ili nimalo kreditne povijesti koji zadovoljavaju minimalne potrebne kriterije.

2. Nagradite kreditne kartice: Ove kartice nude nekoliko programa nagrađivanja u obliku gotovine, bodova ili popusta, a namijenjene su utjecaju na vašu potrošnju. Nagradne kartice obično dolaze s pripadajućom godišnjom naknadom i puno sitnog tiska; ključno je osigurati da zarađene nagrade premašuju godišnju naknadu.

3. Osigurane kreditne kartice: Također poznate kao "pay-as-go-go" kartice, njihova je glavna svrha pružiti ljudima s lošom kreditnom poviješću mogućnost ponovnog uspostavljanja kredita. Korisnik prvo polaže "sigurni" iznos (recimo 300 do 3000 dolara) - tipično na štedni račun - što čini kreditnu liniju. Kreditna granica obično je postotak (50% -100%) od tog iznosa. Ove kartice dolaze s godišnjom naknadom i visokim travanj.

4. Naplatne kartice: Kartice za naplatu nemaju unaprijed ograničenje potrošnje, a preostali iznosi moraju biti isplaćeni na kraju svakog mjeseca.

Reference

Wikipedia: Debitna kartica
Wikipedia: Kreditna kartica

Financije